OGIBiz Website

Όλοι είμαστε προετοιμασμένοι ότι σε μια φάση της ζωής μας θα επέλθουν κάποιες δύσκολες καταστάσεις οπόταν για να διευκολύνουμε την ζωή μας και να είμαστε προετοιμασμένοι ξεκινάμε από νωρίς την αποταμίευση.  

Προβλεπόμενα γεγονότα: Προγραμματισμός συνταξιοδότησης, Εκπαίδευση παιδιών

Απρόβλεπτα γεγονότα: Ανεργία, Πανδημία, Επισκευή αυτοκίνητου, Ασθένεια

Ένα παράδειγμα για μοιραστώ μαζί σας το τρόπο σκέψης μου είναι το εξής: Η Μαρία είναι 25 χρονών και γεννά ένα πανέμορφο και υγιές κοριτσάκι. Από τη στιγμή που την παίρνει στα χεριά της, φαντάζεται την ζωή της. Πως θα είναι στο σχολειό, τι θα σπουδάσει, πότε θα παντρευτεί κ.ο.κ. Όλοι οι γονείς οραματίζονται το μέλλον των παιδιών τους, αλλά τι κάνετε πρακτικά για να επιτύχετε τους στόχους σας;

Υπάρχουν 2 περιπτώσεις: Στην πρώτη συνεχίζει να ονειρεύεται και όταν η κόρη της φτάσει ο 18^ο έτος της ηλικίας της παίρνει ένα δάνειο και βάζει υποθήκη ένα περιουσιακό της στοιχειό.

Στη δεύτερη περίπτωση ξεκινά ένα αποταμιευτικό πλάνο για την κόρη της δίνοντας ένα μικρό ποσό το μήνα και όταν η κορούλα της φτάσει τα 18 είναι έτοιμη να πάει για σπουδές.

Σε ποια από τις 2 περίπτωσης θέλετε να ανήκετε; Αν έχετε ενδοιασμούς επικοινωνήστε μαζί μου στην φόρμα επικοινωνίας.

Μια επενδυτική ασφάλεια είναι μια αποταμιευτική ασφάλεια με επένδυση χαμηλού ρίσκου δηλαδή συνδυάζει επένδυση και ασφάλεια. Η επενδυτική ασφάλεια είναι συνδεδεμένη με μονάδες (Unit Linked Insurance Plan - ULIP). Από ένα ULIP, ο στόχος είναι η αύξηση κεφαλαίου και η κάλυψη ζωής. Η ασφαλιστική εταιρεία τοποθετεί ένα μέρος της επένδυσής σας στην ασφάλιση ζωής και το υπόλοιπο σε ένα ταμείο δική σας επιλογής που ταιριάζει με τους μακροπρόθεσμους στόχους σας. Αυτοί οι στόχοι θα μπορούσαν να είναι ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης, η εκπαίδευση των παιδιών ή ένα άλλο σημαντικό γεγονός που ίσως θέλετε να μαζέψετε χρήματα. 

Κάλυψη ζωής: Πρώτα απ 'όλα, με τα ULIPs έχετε κάλυψη ζωής σε συνδυασμό με επένδυση. Προσφέρει ασφάλεια στην οποία μπορεί να βασιστεί η οικογένεια ενός ασφαλισμένου σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, όπως ο πρόωρος θάνατος του κ.λπ.

Οφέλη φόρου εισοδήματος: Δεν γνωρίζουν πολλοί ότι το ασφάλιστρο που καταβάλλεται για τα ULIP είναι επιλέξιμο για έκπτωση φόρου σύμφωνα με το φόρο εισοδήματος. Επιπλέον, το ποσό που εξαργυρώνεται από τα ULIP εξαιρείτε από τον φόρο εισοδήματος. Αυτό είναι ένα διπλό όφελος που μπορείτε να διεκδικήσετε με αυτό το είδος συμβολαίου.

Μακροπρόθεσμοι οικονομικοί στόχοι: Εάν έχετε μακροπρόθεσμους στόχους όπως την αγορά σπιτιού, ένα καινούργιο αυτοκίνητο, το γάμο, τις σπουδές του παιδιού, τη συνταξιοδότηση, τότε το ULIP είναι η κατάλληλη επενδυτική επιλογή, επειδή τα χρήματα αυξάνονται. Επίσης έχετε τη δυνατότητα και μετά τη λήξη του συμβολαίου να κρατήσετε το κεφάλαιο στην ασφαλιστική και να το εξαργυρώσετε μετέπειτα όταν η τιμή θα ανέβει για να αυξήσετε ακόμη περισσότερο το κεφάλαιο σας.

Η ευελιξία του να αλλάζεις ταμείο: Όπως έχει ήδη αναφερθεί, τα ULIPS είναι συνήθως σχεδιασμένα με τρόπο που σας επιτρέπουν να αλλάζετε ταμεία ανάλογα με το επενδυτικό σας προφίλ και την απόδοση της αγοράς. Από την άλλη πλευρά, οι ασφαλιστικές εταιρείες επιτρέπουν μικρό αριθμό αλλαγών χωρίς κόστος και πάλι αυτό εξαρτάται από την ασφαλιστική εταιρεία.

Όσο πιο νωρίς τόσο το καλύτερο…

Για κάθε επενδυτικό στόχο είναι καλό να ξεκινάμε την αποταμίευση από νωρίς, γιατί με αυτό τον τρόπο μπορούμε να ξεκινήσουμε με μικρότερα ποσά και με τη βοήθεια του μεσομακροπρόθεσμο ορίζοντα και του ανατοκισμού το τελικό κεφάλαιο είναι μεγαλύτερο από το αναμενόμενο.

Δηλαδή μπορείς να αποταμιεύεις 2 ευρώ την ημέρα και σε 15 χρόνια να έχεις μαζέψει 15.000 ευρώ, ενώ στην πραγματικότητα θα έπρεπε να έχεις μαζέψει μόνο 10.950 ευρώ.

Αν χρειάζεστε περισσότερες πληροφορίες μαζί μου μέσω της φόρμας επικοινωνίας

Το ελάχιστο ποσό του ασφαλίστρου διαφέρει ανάλογα με τον τύπο του ασφαλιστικού σχεδίου και την ασφαλιστική εταιρεία. Μπορεί να ξεκινά από 20 ευρώ μέχρι όσα θέλετε εσείς. Προσωπικά θα σας συμβούλευα να αποταμιεύετε το 20% του μηνιαίου σας μισθού. Είναι ένα αποδεκτό ποσό τόσο για αποταμίευση όσο και για τα μηνιαία σας έξοδα.

Κανόνας αποταμίευσης

Εδώ σας δείχνω το γενικό κανόνα αποταμίευσης κατά τον οποίο το 50% του μισθού πρέπει να πηγαίνει σε βασικά έξοδα, το 30% σε ψυχαγωγία και το 20% για αποταμίευση. 

50% 30% 20%

Όταν πραγματοποιείτε μια επένδυση σε ULIP, η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει το ασφάλιστρο σε μετοχές, ομόλογα, ακίνητη περιουσία, χρεόγραφα, μετρητά και ισοδύναμα, δάνεια της Κύπρου και του εξωτερικού. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία έχει καταρτισμένους διαχειριστές κεφαλαίων που διαχειρίζονται τις επενδύσεις και ως εκ τούτου ο επενδυτής αποφεύγει την ταλαιπωρία της παρακολούθησης των επενδύσεων.

Τα ταμεία χωρίζονται σε 4 κατηγορίες: πολύ χαμηλού, χαμηλού, μεσαίου και υψηλού ρίσκου. Το κάθε ταμείο επενδύει τα λεφτά σε κατηγορίες αντιστοίχου ρίσκου με τις αντίστοιχες αποδόσεις. Η επιλογή του ταμείου είναι καθαρά δική σας επιλογή ανάλογα με το επενδυτικό σας προφίλ. Το επενδυτικό σας προφίλ μπορείτε να το βρείτε μαζί με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο. Αν ενδιαφέρεστε επικοινωνήστε μαζί μου στη φόρμα επικοινωνίας.

Το ULIPS σάς επιτρέπει να αλλάζετε το χαρτοφυλάκιό σας μεταξύ διαφορετικών ταμείων με βάση την όρεξη του επενδυτικού σας κινδύνου, τις γνώσεις σας στο αντικείμενο, ή με βάση τον επενδυτικό σας ορίζοντα. Οφέλη όπως αυτά που προσφέρουν στους επενδυτές την ευελιξία της εναλλαγής είναι ένας τεράστιος παράγοντας που συμβάλλει στη δημοτικότητα αυτών των επενδυτικών μέσων. Βεβαία είναι καθήκον και του ασφαλιστικού σας σύμβουλου να γνωρίζει τον επενδυτικό σας στόχο και να σας καθοδήγα και να σας ενημερώνει για τις αλλαγές που προκύπτουν. Αν χρειάζεστε και εσείς ένα σύμβουλο που να είναι δίπλα σας επικοινωνήστε μαζί μου στη φόρμα επικοινωνίας.

Ακολουθούν ορισμένοι σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη πριν επενδύσετε σε ULIP:

Προσωπικοί οικονομικοί στόχοι: Εάν ο οικονομικός σας στόχος αφορά την αύξηση κεφαλαίου και θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση ή για τις σπουδές, το ULIP είναι μία από τις καλύτερες διαθέσιμες επιλογές.

Σύγκριση προσφορών ULIP: Μόλις καθορίσετε τον οικονομικό σας στόχο και τον τύπο του ULIP που θα σας βοηθήσει να το επιτύχετε, το επόμενο βήμα θα ήταν να συγκρίνετε τις προσφορές ULIP στην αγορά. Ψάξτε διαφορές όσον αφορά τους μήνες χωρίς κατανομή, τις εσωτερικές χρεώσεις, το ύψος του ασφάλιστρου και τις αποδόσεις των ULIP, κ.λπ. Επίσης, διερευνήστε τη φύση των κεφαλαίων στα οποία επενδύει το ULIP για να εξακριβώσετε τις αποδόσεις από τις επενδύσεις στο συγκεκριμένο ULIP.

Παράγοντας κινδύνου: Επιλέξτε το μέγεθος του κίνδυνου που θέλετε να πάρετε  και μην ξεχνάτε ότι όσο μεγαλύτερες είναι οι αποδόσεις τόσο μεγαλύτερος είναι και ο κίνδυνος.

Επενδυτικός ορίζοντας: Τα ULIP έχουν μεσομακροπρόθεσμο χαρακτήρα οπόταν αφήστε τα να δουλέψουν τουλάχιστον για 5 χρόνια και να θυμάστε ότι όσο μεγαλύτερος είναι ο επενδυτικός ορίζοντας τόσο μεγαλύτερες θα είναι και οι αποδόσεις.

Όπως αναφέραμε παραπάνω σε ένα ULIP βάζουμε λεφτά και αγοράζουμε μονάδες. Οι μονάδες έχουν τιμή αγοράς και τιμή πώλησης. Σχεδόν πάντα η τιμή αγοράς είναι κατά 5% μεγαλύτερη από την τιμή εξαργύρωσης. Οπότε όταν αγοράζουμε μονάδες αγοράζουμε στην τιμή αγοράς και όταν εξαργυρώνουμε μονάδες εξαργυρώνουμε στην τιμή πώλησης.

Για να σας βοηθήσω να καταλάβετε τι εννοώ θα σας το εξηγήσω με ένα παράδειγμα. Ο φίλος μου ο Γιώργος κάθε μήνα αγοράζει 60 ευρώ μπίλιες. Κάθε μπίλια στοιχίζει 2 ευρώ. Άρα, αγοράζει 30 μπίλιες. Τη δεδομένη χρονική στιγμή εάν θελήσει να πουλήσει τις μπίλιες του ο Γιώργος τις πουλά 1,9 ευρώ. Άρα αν τις πώλησης τώρα  θα πάρει 30*1,9= 57 ευρώ. Εάν τις πουλήσει τώρα θα χάσει 3 ευρώ. Μετά από 6 μήνες η μπίλια πωλείτε 2,1 ευρώ άρα αν τις πουλήσει τώρα θα πάρει 30*2,1=63 ευρώ, έτσι θα έχει κέρδος 3 ευρώ.

Μια επενδυτική ασφάλεια συνδεδεμένη με μονάδες για δώσει κέρδος θέλει χρόνο για 2 λόγους πρώτον με το χρόνο εξασφαλίζεται ότι θα έχει ανοδική πορεία και δεύτερον αγοράζεις περισσότερες μονάδες οπόταν με μικρή αύξηση στην τιμή εξαργύρωσης έχεις μεγαλύτερο κέρδος.

Για να σας βοηθήσω να καταλάβετε τι εννοώ θα σας το εξηγήσω με ακόμη ένα παράδειγμα. Η φίλη μου η Μαρία και η Άννα έχουν 1000 και 10000 μπίλιες αντίστοιχα. Για να έχει κέρδος 500 ευρώ η κάθε μια τότε η Μαρία πρέπει να περιμένει να ανέβει η τιμή πώλησης της μπίλιας της 0,50 σεντς ενώ η Άννα πρέπει να περιμένει να ανέβει η τιμή μονό 0,05 σεντς για να έχουν το ίδιο κέρδος.

TIPS

Οπόταν για να έχεις όσο το δυνατό μεγαλύτερο κέρδος σε μια επενδυτική ασφάλεια πρέπει να έχει επενδυτικό ορίζοντα, όσο μεγαλύτερο τόσο το καλύτερο. Να αγοράζεις μονάδες όταν η τιμή αγοράς είναι χαμηλή, για να αγοράσεις όσο περισσότερες μονάδες γίνεται. Να εξαργυρώνεις τις μονάδες όταν η τιμή πώλησης είναι υψηλή. 

Αυτό είναι ανάλογο με την ασφαλιστική εταιρεία. Κάθε ασφαλιστική έχει τους δικούς της όρους και προϋποθέσεις. Υπάρχουν ασφαλιστικές που δεν έχουν περίοδο κλειδώματος και άλλες που έχουν. Αλλά επειδή μιλάμε για ένα ασφαλιστικό προϊόν που δεν είναι κερδοσκοπικό αλλά έχει σκοπό την αύξηση του κεφαλαίου αυτό προϋποθέτει και ένα μεσομακροπρόθεσμο ορίζοντα δηλαδή τουλάχιστον περισσότερο από 5 χρόνια.  

Σε κάθε επένδυση, υπάρχουν διάφορες χρεώσεις που πρέπει να καταβληθούν. Στην περίπτωση του ULIP, οι χρεώσεις μπορούν να ταξινομηθούν σε γενικές γραμμές ως:

Μήνες χωρίς κατανομή: Ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία και τον τύπο της ασφάλειας οι αρχικοί μήνες όπου πληρώνετε το ασφάλιστρο αυτό δεν επενδύετε γιατί χρησιμοποιείται για ανάληψη του κινδύνου και έξοδα προμηθειών.

Χρεώσεις θνησιμότητας: Αυτή η χρέωση προορίζεται για όσους έχουν μαζί με την επένδυση τους και κάλυψη ζωής. Οι  χρεώσεις θνησιμότητας εξαρτώνται από διάφορους παράγοντες όπως η ηλικία, το ποσό που διασφαλίζεται κ.λπ. και αφαιρούνται σε μηνιαία βάση με ένα μικρό ποσό.

Χρεώσεις διαχείρισης κεφαλαίων: Τα διαχειριστικά έξοδα είναι το τέλος που επιβάλλει η ασφαλιστική εταιρεία για τη διαχείριση των διαφόρων κεφαλαίων στο ULIP.

Χρέωση μερικής εξαργύρωσης μονάδων: Τα ULIP έχουν τη δυνατότητα μερικής ανάληψης χρημάτων. Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν δωρεάν αναλήψεις και άλλες χρεώνουν.

Εναλλαγή ταμείων: Η μετακίνηση κεφαλαίων, μεταξύ ταμείων ονομάζεται εναλλαγή. Υπάρχουν επιλογές εναλλαγής των χρημάτων σας δωρεάν έως ένα συγκεκριμένο όριο ανά έτος. Τυχόν περαιτέρω αλλαγές έχουν επιβάρυνση.